如何選擇保險？

如何選擇保險？¶

本篇內容主要參考自 YouTube 影片與個人觀點。保險的核心目的應該是純保障，選擇時應以高槓桿、保障充足的產品為主。

建議優先考慮的保險類型：¶

• 醫療險（Medical Insurance） 用來承擔醫療費用的風險，例如住院日額給付、實支實付等。
• 重大疾病險（Critical Illness Insurance） 保障罹患重大疾病的風險。建議選擇純保障型商品，可用較低保費獲得高額理賠，是槓桿效益非常高的保險。
• 意外險（Accident Insurance） 針對突發意外事故導致的身故或失能提供保障。
• 定期壽險（Term Life Insurance） 對於有家庭責任、房貸壓力或需做財富傳承規劃的人來說特別重要。其目的在於風險轉移與保障遺族生活，保費相對便宜，槓桿高。

為何不建議購買含儲蓄或返還型保單？¶

含儲蓄或返還機制的保險產品常將保障與理財功能綁在一起，但這樣做通常會顯著降低保障槓桿。雖然這些商品常標榜「到期返還本金甚至增值」，但這筆錢通常需等至高齡（如 80 歲）才能領取，屆時通貨膨脹可能早已侵蝕其價值，甚至無法應付基本醫療支出。此外，這類商品因保費高、佣金高，常被業務員積極推銷。

保險與收入的關係¶

保險的角色是守護財富，而非創造財富，能幫你「不變窮」，卻不能讓你「變富」。 對一般人來說，不應將過多收入投入保險，不需硬性套用「年收入的 10%」這類制式比例。 更實際的做法是：

• 算出每月保費後，思考這筆開銷是否影響生活品質。
• 不該為了買保險而過度壓縮生活開銷，否則失去保障人生的本意。
  買保險的本質是風險轉嫁。在你努力拼事業、照顧家庭的過程中，保險能在發生重大事故時，避免你陷入財務危機，是一種重要的「經濟避震器」。

總結建議¶

將有限預算優先投入純保障、槓桿高的保單（醫療、重大疾病、意外、定期壽險），這些保費通常不高，卻能有效轉嫁重大風險。 同時也要記得，賺錢比省錢更重要，保險是守護財富、不是創造財富的工具。

保險規劃參考範例：¶

壽險（定期型為主）¶

• 建議保障金額：約為年收入的 10 倍，以方便估算。
• 若有房貸、為家庭主要經濟支柱，應考慮加高保障額度。
• 定期型優點：保費便宜，槓桿高；缺點是沒出事時保費「感覺白繳」。
• 終身型優點：有保障終身的感覺，但保費高，晚年保障是否仍足夠需評估。

重大疾病險¶

• 建議保障金額：約為年收入的 3 倍。
• 屬於一次性給付型保險，用來支付治療或療養期間的開銷。
• 注意疾病險與重大傷病險的差異：
• 疾病險：依健保核發的「重大傷病卡」認定，保費較高。
• 重大傷病險：認定範圍較狹窄，但保費便宜。

實支實付醫療險¶

• 若預算足夠，可考慮保障較完整的方案，如M20。
• 現在也有推出高自負額版本，保費更低，須先自付部分費用，超出部分由保險公司給付。

意外險¶

• 適用於因意外導致的身故或失能。
• 某些產險公司提供保費更便宜的版本，可納入比較選擇。

舉例:¶

如需根據個人狀況（年齡、收入、家庭責任）規劃具體方案，也可以進一步諮詢專業顧問，但記得：目標是風險轉嫁，不是買保險變有錢。